Już w 2013 roku w swojej książce Emerytura nie jest Ci potrzebna pisałem o niebezpieczeństwie, jakie może nas doświadczyć, gdy posiadamy kapitał zgromadzony na koncie bankowym i chcemy żyć z odsetek.

Już w 2013 roku w swojej książce Emerytura nie jest Ci potrzebna pisałem o niebezpieczeństwie, jakie może nas doświadczyć, gdy posiadamy kapitał zgromadzony na koncie bankowym i chcemy żyć z odsetek.

Poniżej fragment rozdziału nr 42 z tej książki.

Wielu z nas marzy o tym, by żyć z odsetek. Marzymy o posiadaniu na tyle dużego kapitału, który włożony do banku da tyle odsetek, że wystarczą nam one na życie. Problem jednak w tym, że do tego potrzebna jest bardzo duża gotówka.

Przyjmijmy jednak, że taki kapitał zgromadziliśmy. Dlaczego jednak takie rozwiązanie może wpędzić nas w kłopoty?

Jeszcze jakiś czas temu można było uzyskać z lokaty 5-6% odsetek rocznie po opodatkowaniu. Aby dostawać, np. 2500 zł/mies., przy tym oprocentowaniu musieliśmy mieć 500 tys. zł. To sporo pieniędzy.

Może się też zdarzyć, że i 500 tys. zł będzie zbyt małym kapitałem, by żyć z odsetek, ponieważ stopy procentowe ostatnio znacznie spadły. Obecnie (2013 r.) najlepsze lokaty, oferowane na rynku, dają ok. 3% rocznie po opodatkowaniu. Mając „tylko” 500 tys. zł, nasz dochód miesięczny spadłby co najmniej o połowę, do 1250 zł.

Zastanawiasz się, czy przeżyjesz za 1250 zł? Czy możemy liczyć na to, że nagle coś się stanie i nasz kapitał się podwoi do 1 mln zł, byśmy nadal mogli otrzymywać 2500 zł/mies.?
Czy potrafimy go podwoić w kilka miesięcy lub rok, tak szybko, jak potrafią spaść stopy procentowe i oprocentowanie lokat? Jeśli nie, a będziemy chcieć utrzymać swój standard życia i wydawać 2500 zł/mies., będziemy musieli uszczuplić swój kapitał o 1250 zł w pierwszym miesiącu. Potem będziemy go uszczuplać coraz więcej, bo od mniejszego kapitału będziemy uzyskiwać coraz mniejsze odsetki, nawet przy niezmiennym oprocentowaniu lokat. I tak co miesiąc. Coraz bardziej i bardziej będziemy go pomniejszać.

Jeśli nie chcemy uszczuplać kapitału, a chcemy standard życia utrzymać i mieć na wydatki 2500 zł/mies., musimy wrócić do pracy i zarobić brakujące 1250 zł/mies. Ewentualnie, możemy do pracy nie wracać, za to obniżyć swoje wymagania i żyć za 1250 zł/mies.

Pamiętajmy, że dodatkowo inflacja działa przeciwko nam. Wpływa ona destrukcyjnie zarówno na nasz kapitał (zmniejsza go), jak i koszty życia (zwiększa je). Mamy coraz mniej odsetek i coraz większe wydatki na życie. Co będzie, gdy stopy procentowe utrzymają się na takim niskim poziomie przez kilka lat? Co będzie, jak spadną jeszcze bardziej i lokaty będą dawać 1% po opodatkowaniu? Wrócimy do pracy, czy będziemy żyć za 417 zł/mies.?

W wielu krajach obowiązują takie stopy procentowe, a nawet mniejsze. Znane są nawet przypadki ujemnych stóp procentowych.

Życie z odsetek, nawet mając duży kapitał, nie wydaje się wcale takie pewne.

To tylko fragment książki i moje obawy z roku 2013.

Obecnie (2021 r.) kapitał 500 tys. zł, przy założeniu, że uda nam się znaleźć lokatę na 0,5% w skali roku, co nie jest takie proste, da 208 zł odsetek miesięcznie przed opodatkowaniem, a po odjęciu podatku od zysków kapitałowych (podatek "Belki"), zostanie nam niecałe 169 zł/mies. Mając nawet 1 milion na koncie, ciężko przeżyć miesiąc za 2x169=338 zł.

Nie mam satysfakcji, że moje przewidywania się sprawdziły. Przy inflacji jaka teraz panuje (ok. 3% w 2021 r.) wolałbym aby oprocentowanie lokat bankowych było na poziomie chociaż 4-5%, by tę inflację równoważyć i aby nasze zasoby pieniężne przynajmniej nie traciły na wartości. Niestety tak nie jest, co potwierdza, że finanse osobiste wymagają od nas ciągłego monitorowania sytuacji i reagowania na tego typu niekorzystne zachowania rynków finansowych.

Musimy ciągle poszukiwać rozwiązań, które zapewnią nam przyzwoity zwrot z zainwestowanego kapitału. Pamiętajmy przy tym, aby nie podejmować zbyt dużego ryzyka. Nie chodzi tu o to, aby całkowicie zrezygnować z ryzykownych inwestycji, lecz by nie angażować w nie zbyt dużej części naszego majątku. Jakiś spory jego kawałek powinien nam dawać bezpieczeństwo i spokojny sen.

Jeżeli myślisz o przyspieszeniu procesu zdobywania swojej wiedzy o finansach i inwestowaniu, rozważ możliwość uczestnictwa w darmowym szkoleniu. Szczegóły dotyczące szkolenia znajdziesz  w menu DARMOWE SZKOLENIE. 

Szukasz literatury, rozwijającej wiedzę finansową i inwestycyjną? Ciekawe pozycje (w tym darmowe) znajdziesz po zarejestrowaniu się na naszej stronie w menu Dla zalogowanych.